Поговорим о кредитах

Потребительские кредиты прочно вошли в повседневную жизнь многих семей, став привычной обыденностью. В кредит приобретается бытовая и компьютерная техника, мебель, ювелирные украшения, одежда и даже туристические путевки. Сегодня о ключевых моментах банковского кредитования мы поговорим с заместителем директора ЦБУ № 401 ОАО «АСБ Беларусбанк», начальником отдела розничного бизнеса Виталием БУБЕНИНЫМ:
– Что такое кредит?
– Кредит – это денежные средства, предоставленные банком гражданину в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Кредит предоставляется при условии соблюдения срочности, платности, возвратности и обеспеченности кредитных средств.
Платность – это своего рода «цена» кредита, которая на практике представляет собой процент за пользование кредитом.
Возвратность является обязательным условием предоставления кредита, поскольку банк предоставляет в форме кредита не только собственные денежные средства, но и привлеченные, как от физических, так и от юридических лиц.
Срочность подразумевает, что кредит выдается на определенный срок и должен быть не просто возвращен, а возвращен в определенный срок, установленный кредитным договором.
Обеспеченность кредита – это способ, при помощи которого банк минимизирует риск невозврата кредита, то есть  устанавливается способ погашения кредита за счет альтернативных источников: залога, поручительства и т.д.
– Виталий Витальевич, от чего зависит размер кредита, который может предоставить банк кредитополучателю?
– До заключения кредитного договора банк осуществляет оценку кредитоспособности и благонадежности заявителя. При проведении оценки кредитоспособности анализируются кредитная история заявителя (положительная либо негативная), в том числе наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам. Изучаются взаимоотношения заявителя с банком (наличие депозитного, текущего счетов), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, информация о кредитах, предоставленных другими банками членам его семьи, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.
Для оценки кредитоспособности заявителя (поручителя) изучается их платежеспособность (доходы и расходы).
Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, таким образом, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам (включая ранее полученные) не превышал 50 % чистого дохода кредитополучателя, то есть дохода за вычетом всех обязательных удержаний и вышеперечисленных расходов. Аналогичным образом рассчитывается платежеспособность поручителей.
Следует отметить, что кредиты не предоставляются также, если размер чистого дохода меньше утвержденного бюджета прожиточного минимума.
– Какие последствия возможны для поручителя?
– Поручительство – один из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств по предоставляемым банками кредитам физическим лицам. Хотя исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться также неустойкой, залогом имущества кредитополучателя либо третьего лица, поручительством или гарантией юридических лиц, гарантийным депозитом денег.
Как правило, поручителями становятся друзья, родные, близкие, которые не задумываются о рисках, присущих договору поручительства. Большинство граждан рассматривают поручительство, как знак уважения или вежливости, не влекущий никаких обязательств. Подписывая такой договор, поручитель зачастую невнимательно читает договор и не понимает, что он несет солидарную ответственность за неисполнение обязательств по кредиту. Иногда поручитель вводится в заблуждение недобросовестным кредитополучателем, который скрывает от поручителя свою кредитную историю, наличие и количество неисполненных кредитных обязательств и другие, имеющие значение для принятия решения факты.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств кредитополучателем поручители и кредитополучатель отвечают перед банком-кредитором солидарно, т.е. при солидарной ответственности банк вправе потребовать исполнения как от должника, так и от поручителей совместно от всех или от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
– Большинство заемщиков, выбирая банк, в котором они хотели бы получить кредит, обращают внимание на величину предлагаемой процентной ставки, срок кредитования, а также размер первоначального взноса, но не интересуются способом его погашения.
– И напрасно. Этот параметр напрямую определяет методику расчета платежей, процентов и соответственно величину переплаты по кредиту. Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно: аннуитетный платеж, ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов и единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.
Аннуитет предполагает неизменность ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредитования. Он больше подходит для тех людей, которые берут взаймы небольшую сумму и на небольшой срок.
Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов – это метод расчета кредита, предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов. Подходит для людей, оформляющих кредит на большую сумму и длительный срок.
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов –это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит.
Хотелось бы еще раз предупредить читателей: будьте внимательны при оформлении кредитов! Многие финансовые организации заманивают клиентов низкой ставкой. Человек считает, что ему крупно повезло, ведь не нужно переплачивать большие проценты, и соглашается на предложение. Хотя зачастую бывает, что банки, предоставляющие свои услуги по более высоким ставкам, оказываются самыми выгодными, так как их условия «прозрачны».
На сегодняшний день ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам наиболее выгодные условия кредитования. Есть кредит на потребительские нужды сроком до 1 года под 35,5 % годовых с предоставлением поручительства физических лиц; кредит на потребительские нужды сроком до 5 лет под 37,5 % годовых с предоставлением поручительства физических лиц; кредит на потребительские нужды сроком до 5 лет под 40 % годовых в размере не превышающем 50,0 млн рублей под страхование риска невозврата кредита (т.е. без предоставление поручительства физ. лиц). А до 15 января актуален и новогодний кредит «Заявка Деду Морозу» под 31,12% годовых сроком до 1 года.
– Спасибо, Виталий Витальевич, за интересную и полезную беседу.
Беседовала
Светлана Гончарова